横扫全球的经济危机给中国带来了空前严峻的挑战，也带来了难得的历史发展机遇。当美国、日本、西欧诸国欲振乏力之际，黎明的曙光已出现在世界东方。中国虽然无可避免地被卷入这场全球衰退大潮，但如果应对得法，这艘巨轮不但能够率先力挽狂澜，绕过暗礁险滩，还可能成为把世人带出滔天洪水的诺亚方舟。

中国经济要逆流而上继续发展，离不开各个领域各种层面的正确战略和措施，包括探讨催生一个新的世界货币、一个新的世界信用评价组织之类的热门话题。但更具迫切性、实质性、根本性的举措，更应该得到及时有力的决策推动 ----促成中国信用体系建设实现突破性进展，应该就是其中重要一环。在2月底举行的2009年中国人民银行征信工作济南会议上，副行长苏宁强调了央行 “管理征信业，推动建立社会信用体系” 的新职责，宣布即将发布《征信管理条例》（征求意见稿），国务院法制办也将该条例列入了2009年一类立法计划中。这些举措都预示着，中国征信立法终于进入实质性阶段。

先行者的冒进灾难正是后来者的追赶机会

中国进行了多年的“信用建设”、“社会诚信建设”、“经济秩序整顿”，但都或多或少夸大了道德的色彩和作用，忽视或轻视了有实际具体内容的商业信用体系和制度实质构建。换个说法，就是尚没有抓住“信用”的灵魂，即信用=金钱+时间。30年的经济高速发展使城市建设、银行规模、企业实力等很多方面都开始跟世界先进水平接轨，大量企业、个人开始觉得“不差钱儿”，但作伪、欺诈、无视信用的现象却依然在社会各个层面泛滥，信用体系、信用机制的建设、和社会信用总投放相对严重滞后。例如，社会商品交易中的信用交易(赊销)比例，中国至今还只有20％，而发达国家已经达到90％；国际贸易，中国出口信用证的使用率仍为30％，发达国家10%；平均坏账率，中国企业约14％，发达国家约3％。

然而笔者根据在美国信用领域多年的工作经历判断，中国目前的信用状况跟美国20来年前的状况相比，差距并不很远；而且美国原来自认遥遥领先的部分――信用衍生品的创新和交易，目前正因为见利忘义的过度创新遭遇着应得的灭顶之灾。先行者的冒进灾难，正是后来者的追赶机会。过去的30年，中国在互联网等科技领域获得了明显的后发优势，现在中国正可利用西方信用界普遍遭遇的历史性挫折，避虚就实，去糟取精，大搞信用体系的基本建设，大幅改变中国信用体系的落后状态。

突破性的政策和决策

目前的中国急需这个跨越，而且已经有了足够准备。何况在体制改革和法规推行上，中国还有着自身独有的行政制度优势。故笔者认为，实现跨越和突破性的政策和举措，至少应该是a+b+C+D的组合：这里a=相关政策、立法的推动和道德、知识的宣传教育；b=以政策和实质措施扶持信用征信、信用评级、信用保险、保理、担保等领域的信用行业，包括探讨迫使基金公司等投资机构支付评级产品的可行性；C=发布指令性、指导性的文件和法规，确立企业相关财务人员必须向具资质的征信机构和公司，提供客户真实付帐信息等行业规范和披露机制；D=鼓励、授权银行贷款的利率和商家商品赊销付款的方式、价格，与客户信用的优劣直接挂钩。近年来中国在a上做得最多，应该肯定、继续；在b上初见成效，应该再接再厉；在C上少有作为，应该急起直追，果断突破；在D上还显得缩手缩脚，应该去除顾虑，全面出击。之所以后两条用了大写字母C、D，因为这两点的实施最急需、最对症，对信用体系建设也应该最见效。其道理在于：交易信息的准确、真实、完整、及时的披露，为信用信息的获得、流通和高效运用铺设了高速公路，其巨大正面功效已经被西方历史经验所证明。而将信用与利息和赊销付款约定挂钩，等于招回信用的灵魂――金钱+时间――这两个现实中最宝贵最重要的东西，如此，社会中所有的个人和公司才会象珍视自己眼睛那样对待自己的信用记录。

美国信用界百年来形成的行业规范，使绝大多数美国企业的会计部门都会应要求向有信誉的征信公司无偿提供相关客户的真实付款信息，这正是美国企业信用征信遥遥领先世界的关键核心依据。今天的中国，完全应该及时利用自身体制的效率优势，一举解决这个关键问题，在信用体系的基础领域――信用征信界迈出突破性、跨越性的一步。

在商海中竖立奖善惩恶的灯塔

信用体系可分为三个基本层面：商品交易中的信用体系；资金流通中的体系；政府监管和有关法律、文化建设中的信用体系。商业信用体系的改进升级，在任何市场经济体中都将起到奠基和增效作用，它将有力抵消资本主义发展的负面副作用，弥补其导致社会尔虞我诈的先天不足，在水深火热的商海中，竖起奖善惩恶的灯塔，将市场导向以信用诚信为主导秩序的良性循环。它将使企业和商家获得足够信息和依据，控制经营和财务风险，降低坏账损失。信用记录好的个人、公司和企业，将能享受低价格、低利率、低成本、长佘期，赢得高效益，高利润；无视、轻视信用者，将受到雪上加霜的严厉惩罚，使其得到的，远不能偿其失。良好的信用还将成为公司和个人免费融资的法宝和开拓市场的利器，并且拆除相互防范，减少现金及货物储备，降低交易成本，从根本上改善商场中的空气质量，荡涤污泥浊水，创建一个互信、互惠、多赢的绿色商业环境。

中国人民银行副行长苏宁在一本关于信用的书的序言里提到：“可以说，现代市场经济就是建立在错综复杂的信用关系基础上的信用经济”。笔者认为这个概括十分到位。因此，如果缺少了信用这个润滑剂，中国市场经济系统这部大机器的运转之艰、损耗之烈，是可想而知的；相反，一旦在这个巨大新型发动机中注入了充足的高质量信用润滑油，那么其事半功倍、风驰电掣的功效，也将不容置疑。

铁风/任光宇 （前美国摩根大通银行财务经理、科法斯北美财务经理、大公华臣风险管理咨询有限公司项目经理）

e-mail: ggjen@yahoo.com  原载2009/05《大公信用》