十八届三中全会为改革勾画新的蓝图，金融体系改革是本次八个改革重点领域之一，全会决定深化金融领域改革，明确金融体系改革以降低金融行业的准入“门槛”、推进利率汇率市场化为重点，抓住有利时机推进中国新型市场金融体系的建立和完善，并明确提出允许民间资本进入金融领域，开启了金融体制改革的春天。
民间资本进入金融领域，这是“决定”最大的一个亮点。在经济和金融领域，明确全面放开了民间资本进入金融领域这个闸门。允许符合条件的民间资本发起设立中小银行等金融机构。这个含金量很高。今年夏天的“国十条”，只是一种研究民营资本发起设立金融机构。现在明确已允许，就是同意了，没有商量的余地了。原来还是说研究探讨。
中等规模的金融机构，民营资本也可以发起设立。我作为金融界的前高管都没有想到。因为原来民营资本研究发起设立民营银行的时候，这是指一般的、小的、微小的金融机构。比如说地方性的小银行、村镇银行、小额贷款公司。现在中等规模的银行和金融机构，都可以发起设立。有的非业内人士可能不一定知道中等规模的是什么规模。根据我们现在监管部门的惯例和规范，大银行只有几家，就是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行。如果算上政策性的三家银行，这就是八家机构。其他的，比如招商银行、中国民生银行、浦发银行、广发银行，全都算中等规模。中等规模什么意思呢？就是它的资产规模过了一万亿元，有的资本金接近1000亿元左右，其他的也是数百亿元，在国外，规模也不算小了。
允许民营资本可以依法发起设立中等规模的金融机构，使得民营资本有了广阔的空间，当然民营资本发起设立银行不一定先设这么大，未来的发起空间很大。中等规模的银行很多是跨区经营的。比如刚才说的几家银行，不仅深圳有、北京有，到处都有，那都是中等规模。过去像民营资本依法发起设立，只能在一个地方经营。现在监管部门同意民营资本发起设立中小银行，根据金融发展的规律可能开始一段时间，只能让它在当地干。这和原来民营资本参股完全是不一样的。现在有很多银行有民营资本参股了，但它的主体，还是国有的或者是由大金融机构发起设立的。今天为止，监管部门的规定是民营资本不能够发起设立中小银行的，必须有一个现有的金融机构，比如说国有的大银行，或者我们资产管理公司来做主发起人。十八届三中全会决定以后民营资本可以发起设立了，就是它可以抛开现在的那些大的银行和金融公司，依法发起设立，当然依法是根据法定的程序和规定。符合条件主要是符合资本金的要求和规定等。这个政策含金量很高，主要是对于金融系统的意义，使金融系统的体系更加完善，竞争更加充分，为中小企业的金融服务将来会更加方便和到位。
解释一下，现在的金融体系，大的特别大，已是全世界最赚钱的银行或者是最大的银行，小的不够。这会存在什么问题呢？大银行是统一法人，叫作“银行一条鞭，总行大于天”。对下面主要是授权经营管理。前些年有些银行为了经济效益，因为大城市的经济效益好，把农村的县级以下的机构都撤了。造成中小企业金融服务不够，农民缺少金融服务。所以说扎根于农村边远地区和基层这样的金融机构，许多地方比以前少了。这使我们整个金融机构的组织体系不完整，竞争不充分。那些大银行具有强大的竞争优势，因为它有很大的一个成分是国家信用担保的。所以老百姓愿意把钱存到大银行，以为它安全，确实这也是事实上最安全的，因为国家不能让这些大银行倒掉，它倒了国家肯定会救呀。所以说小银行现在发展得不充分。
当然，民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，要有相应的配套措施，存款保险制度要建立起来。存款保险制度建立以后呢，大银行、小银行存款人的风险就差不多了，因为小银行有了存款保险制度，老百姓的钱也给保险了，哪个方便就往哪里存。现在即使小银行在我家门口，我也跑远了去找大银行，这就是不信任造成的不公平。这个制度建立起来之后就是按照一定的比例，你存多少钱，银行提取一部分要交到存款保险机构。出问题了以后，银行要是还不起这个钱了，保险机构就会把钱还给老百姓。老百姓存了100元，按照一定的比例，大银行也是这个比例，小银行也是这个比例，至少一定额度的本金返还给你，在一定额度内的合法利息也有保障。但到底是什么比例，存款保险制度还没有出炉，但《决定》已经说了，今后要配套改革。
总之，发展民营银行这个政策是非常好的，有利于服务中小企业、弱势群体，特别是农村基层，中西部地区这些缺少金融服务的地方更受欢迎。有很多这样的金融机构出现以后，老百姓享受服务就更加方便。使“普惠金融”这个观念更加落实到位，普通老百姓能享受金融和经济改革的成果。现在大城市，金融服务已经普遍上升到了移动互联网的阶段了，但是那些打工的比如在地下挖煤的，他们不太可能随时和金融市场取得联系，要有一种相对固定的小微金融机构，面对面地或者个性化地提供金融服务。普惠金融其实就是包容性金融，就是能把金融服务，更多地惠及普通大众和老百姓、弱势群体，让更多人享受到改革成果，从而改变金融过多惠及大城市高收入人群这样的现象。以前老百姓都搞不懂理财，有钱人买理财，利息反而更高。而现在，普惠理财，可以更多更好地为普通老百姓服务。
我对金融改革的下一步充满信心。民营资本可以依法发起设立中等规模的金融机构，这句话还有一个解读：依法发起设立银行等金融机构，这就不只银行了，这也是《决定》的突破，给大家的一个惊喜。这就是说民间资本可以依法发起设立中小银行，其他金融机构也可以了。这就包括证券公司、保险公司、财务公司特别是信托公司这样大家特别关心的，还有租赁公司，都可以。上面政策是开了口子的，监管部门就要根据政策，来制定一些具体的管理办法。我听说他们这一段时间，正在根据三中全会的《决定》，消化学习政策规定，结合自己所管理的行业，进行一些论证。相信很快有具体办法出台。
（原载2013年12月23日《人民日报》海外网和2013年12月的《中国经济信息》杂志）
