在我国经济发展进入新常态、金融市场化进程加速的大背景下，广大县域及农村地区金融需求快速增长。村镇银行作为新型农村金融机构，目前行业发展已初具规模，面对新的形势和任务，村镇银行应勇于承担社会责任，坚守底线、锐意创新，在补齐农村经济短板、帮助贫困地区脱贫过程中发挥更大的功效。

村镇银行金融扶贫的优势

从国际经验看，在美国、德国等发达国家，以社区银行（村镇银行）为代表的小型金融机构是小微和涉农信贷的主要提供者，有着较长的发展历史。以美国为例，资产在10亿美元以下的小型银行的总资产仅占美国银行业总资产的8%，但所发放的小微贷款占全美银行业小微贷款的33%；资产小于5亿美元的银行则发放了整个银行板块近50%的农业贷款。

发展村镇银行是我国县域金融体系增量改革的典型实践。村镇银行拥有独立法人地位，具备管理半径小、决策路径短、服务效率高等特点，能够有效满足县域小微企业和“三农”客户多样化、个性化的金融服务需求。经过近十年发展，村镇银行已成为服务“三农”和小微企业、履行金融扶贫使命的生力军。

一是提高了县域及农村地区的金融机构覆盖率。截至2015年末，全国共组建村镇银行1377家，其中开业1311家，筹建66家。覆盖全国31个省份的1232个县(市、旗），县市覆盖率65.9%。

二是显著增加了对农村地区的信贷资金投放。截至2015年末，村镇银行资产规模首次破万亿，达到10015亿元，其中各项贷款5880亿元，分别较年初增长25.6%和20.9%；负债总额8701亿元，其中各项存款7480亿元，分别较年初增长27.1%和28.8%。

三是“支农支小”方向不偏，促进了普惠金融发展。截至2015年末，村镇银行农户与小微企业贷款余额合计5067亿元，占比93%。累计向241万农户和小微企业发放贷款2.2万亿元，占比83%。吸收资金主要用于投放当地，存贷比达到78.6%，居县域银行业金融机构首位；坚持“小额、分散”信贷原则，户均贷款余额48.2万元，各项贷款中500万元以下贷款占比80%。

实践证明，我国村镇银行的快速发展，在构建多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系，扭转农村“虹吸”效应、建立城市资本回流农村渠道，激活农村信贷市场、弥补商业性金融机构“空位”，增强和改善县域金融服务、实现资源优化配置等方面均取得了显著成效。

村镇银行扶贫攻坚要坚守“两个底线”

村镇银行是新型农村金融机构，县域小微客户又是风险相对较高的客户群体，实现自身健康可持续发展，是村镇银行完成扶贫攻坚任务的重要前提。作为国内最大的村镇银行集团，中银富登村镇银行基本完成了82家法人机构布局，中西部地区占比78%，国定贫困县占比33%，总体资产质量保持稳定，不良率保持在合理水平，拨备充足。经过五年的实践探索，我们体会到要经营好村镇银行，充分发挥金融助推脱贫攻坚功能，关键是要守住“信用风险”和“道德风险”两条底线。

第一，坚守信用风险底线。村镇银行资本金规模小，抗风险能力弱，只有控制好信用风险，才能保证持续经营。关键是抓好业务定位、信贷审查和贷后管理三个环节。一是坚持“做散、做小”的市场定位。中银富登坚持本土化经营，将贷款资金主要用于满足小微及“三农”客户的融资需求，以优质服务赢得客户。截至2015年末，涉农及小微贷款占全部贷款的91.44%，其中农户贷款余额占全部贷款的44.1%。二是调整完善信贷技术。中银富登村镇银行充分借鉴富登金融的小额信贷技术，实施了专门的小微信贷流程。在信息科技系统的支持下，从客户资料的收集到尽职调查，再到贷款的审批、发放、收回，全部实现无纸化，并且在总部可以得到实时监控，保证了贷款审批的速度和质量。三是狠抓贷后管理与不良清收。中银富登在管理总部设置了独立的催收团队，确保所有逾期及不良贷款都处于密切的监控之下，并对村镇银行的催收及清收处置工作进行专业指导，每日督导重点村镇银行清收工作。

第二，坚守道德风险底线。当前，村镇银行快速发展，机构下沉力度不断加大，但在贫困地区发展普惠金融，经营环境、人员素质等方面均面临严峻挑战，防范道德风险已成为决定村镇银行生存发展的基础工程。一是完善公司治理架构。按照“简洁、灵活、有效”的监管原则，中银富登建立了差异化的村镇银行公司治理结构，公司治理要求简单但不简化，适用但不照搬，“三会一层”的设置应达到科学决策、严格履职、独立运行、相互制约的效果。二是强化二、三道防线建设。大力建设村镇银行合规审计队伍，形成三道防线共同防范道德风险的高压态势。建立柜面交易数据监测分析机制，逐步实现交易数据的案防线索预警；建设问题库系统，实现集团操作风险问题的全口径、全流程管理。持续加强审计检查和问题整改，由集团总部对各村镇银行不间断地开展年度审计、开业后审计、专项审计、离任审计等，同时定期督导各行落实审计问题整改并纳入绩效考核，有效提升村镇银行内控能力和水平。三是重视廉洁文化建设。中银富登村镇银行高度重视廉洁文化建设，持续开展道德风险警示教育活动，让遵纪合规意识入脑入心。

运用创新思维，科技引领村镇银行精准扶贫

一是产品服务创新。村镇银行应因地制宜，精准对接贫困地区发展规划，找准金融支持的切入点，结合国家政策及地方经济特色实行差异化经营，创新金融产品，提升金融服务，形成服务特色和核心竞争力。例如，3月末，央行印发农村“两权”抵押贷款试点办法，明确了推进落实“两权”抵押贷款试点的政策要求。村镇银行可以充分发挥决策路径短、产品服务创新快的独特优势，积极响应政策号召，创新“两权”抵押贷款新产品，先行先试，抢占市场先机。

二是开展村镇银行+互联网创新。一方面村镇银行要尽快补上支付结算的短板，接通银行渠道，提供手机银行、网上银行等常规电子服务渠道，增强以“支付”为核心的金融服务能力，推进传统金融业务与互联网技术融合；另一方面要主动顺应形势，把握金融服务本质，运用互联网思维和技术，融合金融与非金融服务，着力解决流程、产品等方面的“痛点”，用金融创新来深度解决小微客户“短小频急”的金融需求。

三是打造数据驱动的商业模式。在农村地区发展小额信贷，最大的挑战就是信息不对称带来的高成本、高风险。“支农支小”“精准扶贫”需要对目标市场和客户具有准确、全面的了解。随着大数据技术的不断成熟，大数据应用场景日益丰富，村镇银行应该抓住这一难得的历史机遇，打造数据驱动的商业模式。

从2015年起，中银富登开始探索大数据平台基础建设，并初步用于指导村镇银行进行精准营销。下一步，中银富登的大数据平台将以情景规划、反欺诈等为突破口，对县域金融的市场特征、行业特色、企业特点从定量、定性两个方面进行全面研究和探索，为客户营销、风险管理及合规内控等工作提供有力支持。

政策建议

加强财税政策支持力度

一是将村镇银行列入财政专户准入名单。建议对村镇银行的财政开户准入条件进行调整，主要参考主发起行的准入条件。若主发起行为财政资金专户准许的开立机构，其发起的村镇银行也可纳入到准许开立财政资金专户的机构清单中。二是西部地区村镇银行享受西部大开发相关税收优惠政策。建议将村镇银行明确纳入《西部地区鼓励类产业目录》中，充分享受西部大开发相关优惠税收政策。三是在定向补贴政策方面，建议统一将全国村镇银行定向费用补贴政策期限适当延长。

加强货币政策支持力度

一是放开村镇银行合意贷款规模控制。建议对村镇银行这类针对小微、三农贷款的金融机构，放开合意贷款规模限制，调动投放贷款的积极性。二是调整支农再贷款政策。增强支农再贷款利率灵活度，兼顾村镇银行与贷款客户双方利益；对于边疆、贫困、牧业等特定地区的村镇银行，延长支农再贷款期限，以解决支农再贷款与支农贷款发放期限不匹配的问题；根据村镇银行的经营特点放宽支农再贷款的申请条件。

完善村镇银行差异化监管政策

一是推动投资管理型村镇银行政策落地。银监会文件已经明确，允许符合条件的主发起行成立投资管理型村镇银行，提升批量化组建、集约化经营和专业化服务水平。建议该政策尽快落地，这样既可以在主发起行与村镇银行之间建立风险隔离机制，防止风险相互传染；又可以鼓励主发起行以此为平台，筹措更多资本，进一步在中西部地区批量化发起、设立更多村镇银行。二是对村镇银行主要监管指标差异化管理。建议对主发起行具有相应资质、自身规模处于一定水平的村镇银行，在存款偏离度、流动性管理、拨贷比和拨备覆盖率等方面，适当调整监管指标要求。三是村镇银行公司治理要求差异化。由于村镇银行面临人员成本高，专业人才少的问题，建议简化村镇银行公司治理要求，本着简洁、灵活的原则，设置符合村镇银行实际的公司治理架构。同时给予村镇银行一定的缓冲期，对现有村镇银行公司治理要求逐步落实。